已覆蓋1.4億人次的惠民保正全面升級。

貝殼財經記者注意到，近期，上海、杭州等地陸續發布2022版“惠民保”產品并啟動新一輪投保，總的來看，與此前產品相比，今年的惠民保從保障門檻、保障范圍、增值服務等方面實現了全面升級。

從投保門檻來看，此前的主流設置是只有有當地醫保的人員才可以參保，升級后的惠民保則將新市民也納入參保范圍，他們不一定有當地醫保；在保障范圍方面，除了原有住院自費醫療費用保險金等責任外，還增加了特藥保障中的特藥類型和CAR-T療法等責任；在增值服務上，除了原有的一些常規服務如傷口換藥、上門打針等外，一些產品還聯合相關機構，為參保人提供洗牙、涂氟等服務。

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當然，在提高保障水平的同時，惠民保價格也微漲，如滬惠保（2022版）的保費就較2021年版提升了14元/年。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生對貝殼財經記者表示，風險與價格成正比，保障范圍拓寬自然價格也會高一些，但未來，惠民保的價格不會太高，地方政府也希望價格保持相對平穩。

覆蓋更全：外賣小哥等也可投保，有助解決3億新市民痛點

過去兩年，投保門檻較低，價格便宜的惠民保呈現井噴式發展，2021年全年，28省份122地開通177款惠民保，覆蓋1.4億人次，保費收入達140億元。

作為一種介于商保與基本醫保之間的城市專屬補充醫療保險，惠民保如何為客戶降低個人醫療負擔，發揮自身效能，是今年產品升級的一大出發點。

升級后的惠民保最大特色是將新市民納入了參保范圍，所謂的新市民，主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或者獲得當地戶籍不滿3年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等。

比如，廣州的穗歲康就將非廣州戶籍持有居住證滿2年人員納入參保人群，推動醫療保障有效覆蓋至新市民群體；杭州市民保2022規定，只要人在杭州，有國內其他省市的基本醫保也可以投保；滬惠保（2022版）也特地開發了關愛版和新市民版，如果投保人或家屬持有外地醫保，且已參加上海市市民社區醫療互助幫困計劃，可投保“滬惠保·關愛版”；新市民版還將在上海部分大型企業（試點物流配送、外賣快遞等保供平臺企業）工作并參加當地基本醫療保險的務工人員也囊括其中。

目前，我國新市民規模已高達3億人次，他們雖然身在城鎮，但許多人卻沒有當地城鎮醫保，難以享受惠民保帶來的便捷保障，在中央提倡加強新市民金融服務工作之下，惠民保的升級之舉無疑在一定程度上解決了新市民醫療保障不足的痛點。

保障更廣：納入CAR-T療法 減輕個人支付壓力

除此之外，惠民保升級還體現在拓寬保障范圍、增加增值服務等方面。

比如杭州市民保2022便將特效藥種類拓展至50種，將質子重離子療法以及CAR-T療法這兩大癌癥尖端療法納入保障范圍，在增值服務方面，聯合杭州市口腔醫院集團，為參保人提供免費洗牙/涂氟一次。

2022年版滬惠保的保險責任由去年的三項增加為五項，即原有的特定住院自費醫療費用保險金、質子重離子醫療保險金保持不變，國內特定高額藥品費用保險金藥品種類由21種增加為25種，同時，增加了海外特殊藥品費用保險金（15種）和CAR-T治療藥品費用保險金（2種）兩項責任。

總結來說，升級后的惠民保特藥保障更為全面，一般而言，特藥是指一些在治療重特大疾病中療效確切且副作用較小的特效藥，這類藥雖然有效，但價格昂貴，一般家庭難以承受，因此，拓寬特藥保障范圍讓消費者保障更為全面。

此外，今年不少惠民保還將CAR-T療法納入保障范圍，公開資料顯示，CAR-T療法被譽為“抗癌神藥”，自2021年6月份中國首個商業化CAR-T細胞治療產品奕凱達正式在中國獲批上市以來，已落地全國80多家醫院，治療了超200位患者，但約120萬元/支的價格對于普通家庭而言無疑是“天價”，此次其被納入保障范圍對于消費者而言也是較大的利好。

朱俊生對貝殼財經記者表示，惠民保升級背后的邏輯是，雖然基本醫保覆蓋范圍較廣，但個人醫療支付的壓力還比較大。2020年，全國衛生總費用預計約為7.2萬億元，其中，個人衛生支出約為2萬億元，占比達28%，而發達經濟體的這一比例一般在20%以內。如果考慮目錄外用藥、診療等，個人看病所需支付的費用比例其實超過了35%，換言之，個人和家庭在大病面前基本醫保的作用相對有限，市場還是希望惠民保在減輕個人醫療負擔方面發揮更重要的功能。

價格微調：滬惠保貴了14元 惠民保還會漲價嗎？

惠民保保障責任拓寬之下，保費也在上漲。如與2021年版的115元最高保230萬元相比，2022版的滬惠保售價和保額都有所提升，保費為129元保一年，可獲得醫保范圍外最高310萬元的醫療保障；杭州市民保2022在拓展保障范圍后，價格定為89元/年，而2021年版則分為59元/年的基礎版與89元/年的津貼版，記者了解到，原59元產品僅針對上一年度購買基礎版的客戶重新投保時開放，延續原保障方案，不含今年的各項升級責任，若此前沒有投保基礎版，則只能選擇投保今年89元/年的升級產品。

未來，惠民保是否還將繼續漲價？朱俊生認為，惠民保的價格不會太高，價高不利于拓寬參保率，特別是對于健康的人而言，價格太高就不愿意參保了，這樣的話，最終產品更多吸引的是年紀較大或有既往癥的客戶，整體承保風險較高，產品的運營也就難以持續。但風險與價格成正比，保障范圍拓寬自然價格也會高一些，當然，地方政府也希望惠民保的價格能保持相對平穩。

《2022年惠民保可持續發展趨勢洞察》報告也指出，當保障范圍與價格進一步提升后，保障范圍擴大帶來的邊際效應明顯遞減，經觀察，市場上價格超過200元的一些惠民保產品參保量及參保率普遍不高。

報告進一步表示，價格在100~200元之間，保障范圍相對全面，是比較合理的保障范圍與價格區間。當下，惠民保產品基本框架包括醫保內/外責任、院外自費特藥責任、既往癥差異化賠付以及部分地區設定的部分差異化責任，已經比較完善，如果進一步擴大保障范圍，在參保率無法進一步擴大的情況下，成本也會進一步上升，導致價格提升，這意味著產品對于健康人群的吸引力下降，不利于提升參保率。

報告還提到，穩健的價格不意味著不漲價，未來，對于前期保障責任尚未完善的城市惠民保項目，在完善保障框架，提升待遇的同時也必然帶來成本的提升，價格可以在前述合理范圍內適當上漲。