近兩年，惠民保呈現爆發式增長。根據4月19日復旦大學聯合騰訊微保發布的《2023惠民保健康發展十問十答報告》（以下簡稱《報告》）的數據，目前，惠民保保障已覆蓋2.98億人次，超80家保險公司運營共263款惠民保產品，其中，運營時間最長的惠民保項目已在深圳落地8年。

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經過多年運營，多地惠民保項目發揮了減輕當地民眾醫療費用負擔的目的，但在項目運營過程中，也出現了續保率承壓、獲得感不強、民眾醫療保障仍有缺口等問題，惠民保如何實現可持續發展備受關注。

惠民保如何惠民？

惠民保是一類介于基本醫保與純商業健康保險之間，將政府與市場融合的普惠型補充保險產品，惠民保產品通過政府支持、依靠商保經營模式，實現了“緩解醫保壓力，縮小患者保障缺口”的職能。

惠民保如何惠民？《報告》給出了答案，從投保門檻來看，惠民保對于參保人年齡、職業、既往癥限制極少，且參保不以戶籍為限制，凡是參加當地基本醫療保險的人群均可購買，且部分城市還將“城市新市民”納入保障之中。

《報告》數據顯示，90.8%的惠民保產品不設年齡上限，86.59%的產品則無年齡下限， 99.62%的產品無職業要求，同時，惠民保規定的既往癥種類通常在10-12種，平均約為7.44種，86.59%的惠民保產品采取單一定價，年保費通常集中在0-100元之間。

此外，惠民保的惠民屬性還體現在有效銜接，補充保障方面，整體看，惠民保產品累計免賠額多集中在1萬~2萬元區間，99.6%的產品累計保險金額超過百萬元，總體呈現出“高保障"的特點。

不過，《報告》指出，不同地區的惠民保運營差異較大，從參保率來看，東南部沿海以及西南部地區參保率較高，直轄市包括上海滬惠保、北京普惠健康保、重慶渝快保參保率也較高，其中，浙江省的參保率最高，浙江麗水的參保率更是高達92%；從部分披露理賠報告的惠民保產品來看，滬惠保2021版賠付率最高為88.25%，湖南愛民保一期賠付率為41.19%。

惠民保如何實現可持續發展？

惠民保是對多層次醫療保障制度體系的完善和補充，為參保群眾增添了一道抵御疾病風險的屏障，但近年來，關于惠民保如何規避“死亡螺旋”，實現可持續發展的問題備受行業關注。

《報告》提出，惠民保可持續發展需要關注供需兩端的平衡，包括需求端參保人群結構的可持續性和供給端參與主體的可持續性。

從需求端來看，參保人群中既往癥群體與健康群體的結構、參保人群年齡結構的合理性是保證惠民保產品不陷入“死亡螺旋”的關鍵。

《報告》稱，部分地區惠民保產品參保人群結構并不合理，主要體現在老年人占比過高，青中年投保不積極，導致產品運營成本高，風險難以把控，可能將產品引入“死亡螺旋”。

從供給端來看，供給端各參與主體的可持續性決定了惠民保產品運營的持續性和穩定性，政府部門作為市場的組織者和指導者為惠民保發展孕育了土壤，保險公司為居民提供風險保障，需要維持成本和收益的平衡以繼續留在市場。

而保險中介平臺、健康管理公司和藥企則作為市場參與者，通過運營支持、健康服務支持、用藥審核等方式助力惠民保可持續發展。

惠民保的未來形態如何？

經過多年運營，惠民保為參保群眾增添了又一道抵御疾病風險的屏障。未來，惠民保會如何演變？

《報告》指出，惠民保在主流險種之上，將進一步實現人群細分和險種創新，如寧波的"惠兒保”、北京“愛她保”分別針對兒童、女性的健康風險進行保障，實現了人群細分與聚類；海南樂城特藥險2022版、金華金惠保分別以特藥、重疾為保障責任，實現了保障責任的細分。

其次，未來的惠民保還有可能依托惠民保基礎版疊加商業保險公司運營的升級版和多元化的版本選擇。

以廣州惠民保為例，2020年廣州惠民保僅有基礎責任，2022年開發出基礎版和升級版產品，未來惠民保產品將更多的將融合端從醫保端，向商保端擴展，在基礎版惠民保之上，提供多元化的版本選擇。

編輯 岳彩周

校對 柳寶慶