隨著當前金融服務的可獲得性增強，越來越多的人可以通過正規的金融機構籌措到資金。不過，伴隨而來的弊端卻是部分客戶由于各種原因產生逾期，為了修復征信、甚至是不還錢，尋求所謂“中介機構”幫忙，但最終可能適得其反。

據貝殼財經記者了解到，銀行信用卡、消費金融公司、小貸公司等多種從事放貸的金融機構，均遭遇過“非法代理維權”中介機構的襲擊，讓“逃廢債”行為更加猖獗，嚴重影響金融體系的正常秩序。

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“這些所謂的中介，謊稱可以幫助客戶處理這些事情，但實際上主要通過偽造各類政府文件、形成債鬧事件等方式，迫使金融機構妥協。”馬上消費安全管理部安全調查總監、打擊金融領域黑產聯盟（AIF）理事會秘書長代輝在接受貝殼財經記者采訪時指出，從目前來看，這類黑產或將長期存在，但當前我國還沒有針對這類黑產比較完善的對應法條和相關司法解釋，應該推動相關法律法規等的進一步完善。

據新京報貝殼財經記者了解，金融監管部門和協會已經在擬定針對此類問題愈演愈烈的相關指導意見，旨在強化執法協作。

去年以來，央行、銀保監會以及多地金融監管部門均針對非法代理維權發出了風險提示，并對相關中介機構進行清理整頓，嚴防更多金融消費者輕信“征信修復”而上當受騙。

偽造信函企圖修復征信從單獨案例揪出了黑產團伙

“我之前的逾期并不是故意為之，而是遭遇了電信詐騙所致。”2021年底，馬上金融的客服接到了一通客戶來電，對方盡管已經將貸款還清，但要求馬上金融將其此前逾期記錄從征信上抹去。對方還提供了警方的調解書、法院的判決書等相關材料。

拿到相關材料之后，作為馬上消費安全管理部安全調查經理的馮強卻發現了異常：這幾份材料有明顯造假的痕跡。隨后在對相關公安、法院進行走訪后，也證實馮強的懷疑，所有的資料均系偽造。

偽造文件并非小事，馬上消費金融隨即報警。在多方偵查之下，隱藏在暗處的黑色產業鏈逐漸浮出水面。該客戶委托楊某某修改其逾期記錄，而楊某某則稱“內部有人”，并以每條約1000元的價格收取了該客戶上萬元的手續費。

隨后楊某某向該客戶索要了電話卡、貸款合同等，偽造了各類文件，并謊稱是客戶本人與借款機構進行溝通。而在偵查之后，警方發現，偽造文件是其慣用手法，與之聯系的還有多名嫌疑人，形成了團伙案件。2022年，當地警方共抓獲了5名嫌疑人。今年1月份，馬上消費金融獲得了破案告知書。

代輝告訴新京報貝殼財經記者，偽造國家機關公文、印章案是當前非法代理維權中黑產最常見的方式之一。且這些文件開具地點與其所在地并不一致，這也增加了金融機構核驗的難度與成本，因此部分金融機構在接到相關案件時便不會認真核驗，也給了這些黑中介“鉆空子”的機會。

偽造文件并不僅僅被用于修復征信中，還被用于幫助部分客戶“逃廢債”。另有從事互聯網信貸平臺的相關人士告訴貝殼財經記者，近年來這些黑中介在造假文件上越發猖獗，不僅國家機關文件被頻繁造假，在有些極端的案例中，有中介甚至偽造了客戶的死亡證明，以此達成“逃廢債”的目的。

“債鬧”頻出鬧一鬧真能把債一筆勾銷？

除了偽造信件之外，近年來越來越多的“債鬧”頻繁出現，這也給從事信貸的機構造成了不小的困擾。

所謂“債鬧”，是指不法團伙幫助債務人惡意逃避債務的違法行為。這些團伙打著“反催收聯盟”名義，以及能為債務人減免債務的幌子，向債務人傳授減免息差、延期還款“技巧”，教唆、煽動其主動逃避債務，甚至以違法手段拒絕償還債款，并借此牟利。

分期樂相關負責人告訴新京報貝殼財經記者，2022年5月，該公司發現用戶提交的50余份因重癥、貧困需停催的申請有很多疑點：證明材料模板一致，并非用戶本人提交，微信號備注均為同一家公司名稱，另外來電手機號碼歸屬地也均集中為湖北同一地級市，而用戶戶籍實際分布在全國多地。隨后，分期樂立即向湖北警方報送了相關線索，配合警方快速將這一團伙抓獲。

惡意的投訴的確困擾著不少金融機構。代輝表示，一些“債鬧”團伙并不偽造文件，主要是抓住金融機構的一些薄弱環節，甚至是挑釁催收人士來達到所謂的“收集金融機構違規證據”的目的。隨后即開始大規模地惡意投訴，讓金融機構面臨大量投訴所帶來的監管指標考核壓力。

“很多人認為，人多勢眾就可以讓事件得到更好的解決，但事實并非如此。”華南地區某銀行相關人士告訴新京報貝殼財經記者，銀行信用卡、消費金融等亦是這些黑產瞄準的對象。部分中介會瞄準銀行在營銷和催收方面的漏洞進行攻擊，但當前銀行在各類流程上越來越規范，能夠“鉆空子”的機會越來越少。

上述銀行人士舉例，如催收方面，目前銀行幾乎不會外包催收，而是通過短信提醒、語音電話、AI機器人溝通等方式進行催收，如果上述方式均失敗，銀行則會直接提起公訴，通過法律手段來強制執行。

各類社交平臺成攬客渠道針對黑產的司法解釋仍需完善

多位受訪的機構人士告訴新京報貝殼財經記者，這些非法代理維權的中介主要活躍于各類社交平臺，向客戶宣揚代理維權的好處，以此招攬有修復征信、“逃廢債”意向的客戶。

“除了在各類平臺上招攬客戶之外，一些中介還會通過違法渠道買賣出現逾期的客戶信息，并主動聯系相關客戶招攬生意。”代輝介紹，部分中介明碼標價，卻不承諾百分之百辦成，而無法達到客戶要求中介亦不會退還相關費用，客戶實則遭到欺詐。

實際上，近年來“非法代理維權”越來越受到各方重視。2022年，更有多位全國人大代表建議“債鬧入刑”，提高“債鬧”團伙違法成本。中國銀行業協會亦發布《關于防范銀行業金融領域“非法代理投訴”風險的公告》。同時，銀行、消費金融公司等行業，聯合監管、公安等方面，亦形成了打擊金融領域黑產聯盟等組織，共同抵制“非法代理維權”所帶來的影響。

“目前對于這類黑產暫未有進一步明確的司法解釋，需要進一步完善。”代輝表示，非法代理維權可能會長期存在。而金融機構需要進一步提升自身不良處置能力，建立完善的安全管理和消費者權益保護的機制。

此外，對于金融消費者而言，有銀行人士表示，如果遇到問題想進一步溝通解決，建議與金融機構直接取得聯系，雙方當面進行有效溝通相對妥當。如果聯系非法團隊，非法團隊可能會惡意阻斷消費者與正規金融機構之間正常的溝通渠道，導致消費者不能直接有效溝通。

編輯 陳莉

校對 盧茜