自2022年初《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見》出臺(tái)后，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐正在持續(xù)加速。不過，部分銀行卻陷入了“轉(zhuǎn)型陷阱”，在某個(gè)局部進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的嘗試，有一定成效，但距離預(yù)期存在差距，且投入產(chǎn)出比嚴(yán)重偏離正常范圍。

“中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，首先要解決的是生存問題。”波士頓咨詢公司（BCG）董事總經(jīng)理、全球資深合伙人，BCG金融機(jī)構(gòu)專項(xiàng)中國區(qū)負(fù)責(zé)人何大勇表示，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不會(huì)限定在某個(gè)領(lǐng)域，更不會(huì)一蹴而就；局部領(lǐng)域的、點(diǎn)狀的、項(xiàng)目周期式的服務(wù)已很難滿足銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的切實(shí)需求。

【資料圖】

數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于關(guān)鍵時(shí)期 部分銀行面臨“轉(zhuǎn)型誤區(qū)”

波士頓咨詢公司認(rèn)為，縱觀過去5-10年，相較于領(lǐng)先銀行對(duì)全行層面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索與實(shí)踐，大多數(shù)銀行的轉(zhuǎn)型仍停留在規(guī)劃層面或局部突破的階段，對(duì)照監(jiān)管要求，在覆蓋的廣度和深度上或有不足。2022 年至 2025 年是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型縱深發(fā)展、全面變革的關(guān)鍵三年。銀行應(yīng)當(dāng)加大數(shù)字化投入，結(jié)合自身資源稟賦，從點(diǎn)至面驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型。

不過，部分銀行卻面臨“轉(zhuǎn)型陷阱”。波士頓咨詢公司在近期發(fā)布的《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)用工具箱（CBOT1+4）》的報(bào)告中指出，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中往往苦于找不到出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)，容易步入發(fā)展誤區(qū)。

BCG合伙人孫蔚介紹道，“1+4”當(dāng)中“1”的部分，就是數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃與轉(zhuǎn)型管理的工具箱。一個(gè)成功的轉(zhuǎn)型一定是始于一個(gè)清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃。

BCG合伙人華佳認(rèn)為，如果片面關(guān)注前端優(yōu)化，僅聚焦于客戶體驗(yàn)交互的設(shè)計(jì)，而忽略與后端的銜接，流程直通率并未提升，會(huì)導(dǎo)致數(shù)字化投資回報(bào)較低；片面關(guān)注后端優(yōu)化，聚焦于后端自動(dòng)化，但前、后端銜接不暢，會(huì)造成流程斷點(diǎn)或者較嚴(yán)重的漏損點(diǎn)。

報(bào)告作者之一、波士頓咨詢公司合伙人孫蔚指出，銀行還可能存在片面強(qiáng)調(diào)技術(shù)升級(jí)，卻與業(yè)務(wù)脫鉤或錯(cuò)位，轉(zhuǎn)型成效大打折扣。同時(shí)，碎片化投資也可能讓銀行的數(shù)字化不成體系，雖有局部突破，但數(shù)字化水平仍維持現(xiàn)狀。

面對(duì)“轉(zhuǎn)型陷阱” 銀行應(yīng)從點(diǎn)至面驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型

報(bào)告認(rèn)為，2022年至2025年是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型縱深發(fā)展、全面變革的關(guān)鍵三年。銀行應(yīng)當(dāng)加大數(shù)字化投入，結(jié)合自身資源稟賦，從點(diǎn)至面驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型，方能制勝未來。

“想要在未來激烈的競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。”波士頓咨詢公司董事總經(jīng)理、全球合伙人譚彥指出，“銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不同于以往的信息化建設(shè)，只是簡(jiǎn)單地把手工流程搬到系統(tǒng)里，而是體系化的變革升級(jí)，要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型和體系化重塑優(yōu)化其業(yè)務(wù)模式、客戶經(jīng)營策略、產(chǎn)品服務(wù)方式、組織協(xié)同機(jī)制等。”

報(bào)告作者之一、波士頓咨詢公司合伙人華佳認(rèn)為，銀行首先要明確轉(zhuǎn)型目標(biāo)，制定落地路徑圖。同時(shí)做好客戶旅程、建立客群經(jīng)營體系，突破銀行遺留核心系統(tǒng)與“豎井式”架構(gòu)的桎梏，建立靈活、可復(fù)用的企業(yè)級(jí)架構(gòu)能力。

面對(duì)銀行“部門各自為政、對(duì)客戶需求反應(yīng)遲緩”等問題，華佳指出，銀行可以驅(qū)動(dòng)組織向“扁平化、敏捷化”的模式轉(zhuǎn)型，通過對(duì)組織架構(gòu)、流程機(jī)制、人才管理、考核激勵(lì)、科技交付、工作環(huán)境進(jìn)行全方位升級(jí)，構(gòu)建跨職能高效協(xié)同的能力，煥發(fā)組織活力。

此外，對(duì)于中小銀行而言，何大勇認(rèn)為，中小銀行受制于自身規(guī)模，需要進(jìn)一步探索適合自身優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)和客戶體驗(yàn)。中國有很多金融科技公司，中小銀行可以借助外部力量加速自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既節(jié)約成本又好。

“中小銀行在自己獨(dú)特的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路上，不能一切都照抄，比如自主可控的元素，可以先消化吸收，后自主創(chuàng)新。”何大勇表示，“中小銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，一定要結(jié)合自己的實(shí)踐，中小銀行的科技人員有限，很大程度上需要借助外力。”

ChatGPT將會(huì)給銀行帶來哪些機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)？

近期，ChatGPT引發(fā)了金融行業(yè)的關(guān)注。針對(duì)ChatGPT會(huì)給銀行帶來哪些機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，波士頓咨詢公司資深董事經(jīng)理馮志宇認(rèn)為，ChatGPT可能會(huì)影響銀行的線上內(nèi)容運(yùn)營，隨著ChatGPT的應(yīng)用，銀行的內(nèi)容生成可能會(huì)在短期內(nèi)有效果顯現(xiàn)。也不單單是內(nèi)容，未來銀行的很多領(lǐng)域都可以應(yīng)用。

“在沒有ChatGPT之前，銀行在智能客服、風(fēng)控層面和運(yùn)營層面等已經(jīng)普遍使用人工智能的相關(guān)技術(shù)，但其應(yīng)用場(chǎng)景依然受限，這與金融本身的特點(diǎn)有關(guān)。一方面是監(jiān)管對(duì)銀行管控嚴(yán)格，另一方面是在安全管控、流程管控上有諸多限制。”馮志宇表示，在ChatGPT出現(xiàn)后，銀行業(yè)也在討論未來。比如銀行的線上客服還比較傳統(tǒng)，但ChatGPT可以進(jìn)行深層次的分析，會(huì)對(duì)未來銀行遠(yuǎn)程客戶服務(wù)體系以及管理工作有很大助力。