政策落地、披露首批機構名單、產品名單等，近日個人養老金動作不斷。

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首批開辦個人養老金業務的機構名單公布后，23家商業銀行入圍。而此前銀保監會發布的《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》規定，參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶，商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。這也意味著，個人養老金的資金賬戶具有唯一性。

為此，首批入圍的商業銀行開啟了“客源爭奪戰”。

個人養老金賬戶“內測”上線銀行開啟客戶爭奪戰

個人養老金的唯一性和其業務的持續性，使得客源成為商業銀行之間爭奪的重要資源。而商業銀行作為可開立資金賬戶的唯一機構，已經提前布局，為個人養老市場做準備，并于近日通過線上、線下不同渠道開啟預熱。

目前，各大銀行正以不同方式吸引客戶。有的銀行在線下網點布置了個人養老業務的海報，有的銀行在微信官方公眾號發布預約鏈接吸引客戶進行線上訂閱，還有銀行已在手機APP設立“養老專區”。

盡管擁有龐大的客源基礎等先發優勢，四大行仍然沒有松懈，通過不同的預約福利吸引客戶。

貝殼財經記者在建設銀行的個人養老金賬戶預約頁面掃碼并通過手機號碼驗證預約后，抽獎獲得了100CC豆（權益積分）。該抽獎轉盤顯示，通過預約可獲得50-1000CC豆不等的獎品，中獎率為100%。

農業銀行的個人養老金賬戶預約流程則較為復雜，需要在農業銀行微銀行提交銀行賬號和個人信息等進行預約，完成預約后即可在農行掌上銀行參與預約抽獎活動，獎品為500元微信立減金，獎品限量40份，抽完為止。

值得注意的是，工商銀行在小程序中推出“預開戶”功能，未來待個人養老金投資正式啟動，將自動幫助預約客戶完成開戶。點擊“立即預約開戶”，可以看到工商銀行個人養老金資金賬戶管理協議的條款內容，條款中包括了賬戶開立、賬戶使用、信息變更、賬戶變更與銷戶、客戶信息、賬戶風險管理等條款。閱讀并同意條款之后，需要上傳包括個人身份證等相關證件資料，即完成預約開戶。

此外，興業銀行推送的一則短信顯示，如同意委托該銀行開立個人養老金賬戶。開立成功后，可抽取最高價值“288元”權益；招商銀行的推送短信則提示，訂閱其“個人養老金”信息有機會領取66元助力紅包。

寧波銀行相關負責人接受貝殼財經記者的采訪時表示，目前客戶已可通過寧波銀行APP進行預約開戶，具體開辦時間將根據監管部門要求開展。據悉，在為客戶提供便捷資金服務的同時，寧波銀行還將免除資金賬戶的年費、賬戶管理費、短信費、轉賬手續費等。此外，該行結合客戶投教推出了一攬子活動方案，包括線上預約專屬投資策略會，配套渠道客戶拼團活動等。

首批銀行積極布局個人養老金賬戶開拓萬億新藍海

申萬宏源證券研報顯示，對應當前個人養老金每年繳納1.2萬元/人，城鎮居民參與率提升15%-20%，2030年預計個人養老金有望迎來1.8萬億-3.1萬億元市場。

武漢科技大學金融證券研究所所長董登新告訴貝殼財經記者，銀行既是個人養老金資金賬戶的開戶行，同時也是個人養老金資金賬戶的托管人，而這個角色沒有任何金融機構能夠取代。這是銀行在個人養老金業務當中獨到的、天然的優勢，應該說，銀行擁有個人養老金業務開戶行和托管行這樣雙重身份的資質，主要是基于他的網點客戶。

他認為，個人養老金業務考驗著金融機構是否擁有足夠的個人養老金產品的管理能力以及人才儲備。金融機構在個人養老金業務中可能產生競爭的重要方面，第一是產品研發和業務創新，以及有沒有足夠的人才儲備。第二就是在個人養老金產品的投資收益率上，能不能確保個人養老金產品的長期投資收益率穩定可觀，令投資者滿意。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析，個人養老金覆蓋面廣泛，參與率將會很高，可以為銀行等金融機構帶來長期、穩定、規模大的資金來源。而銀行開展個人養老金業務在客戶群體，賬戶服務與管理，個人養老產品創新研發方面優勢比較明顯。

他指出，首批獲準開辦的23家銀行主要是國內頭部銀行，這些機構在資本實力，跨區域服務，產品創新設計，經營與風控能力，品牌等方面均靠前，有助于推動個人養老金制度高標準落地，起好步，促進個人養老金業務平穩健康發展。

分析：擁有優質服務的大銀行應是開戶首選

據國家衛生健康委、全國老齡辦日前發布的《2021年度國家老齡事業發展公報》顯示，截至2021年末，全國60周歲及以上老年人口占總人口的18.9%。

我國老年人口多、老齡化進程速度快，完善基本養老保險全國統籌制度，發展多層次、多支柱養老保險體系，構建更好的社會保障，提供更多養老服務，創造更高的老年生活質量，已成為當下社會關注的熱點。黨的二十大報告也明確提出，要發展多層次、多支柱養老保險體系。

董登新告訴貝殼財經記者，對各家金融機構來講，哪些產品能夠受到投資者的歡迎，能夠被個人養老金賬戶納入到他們的投資標的，一方面取決于這些金融機構所研發的產品類型是不是受老百姓歡迎，另一方面就是這些產品的長期投資收益率是不是穩定。

周茂華亦表示，金融機構需要提升產品創新能力，做好產品設計、風險管理、銷售宣傳管理、信息披露和投資者合法權益保護，加快內部系統建設等。商業銀行需要加快完善健全服務規則、系統平臺建設，創新養老金產品，為客戶提供便捷服務，并做好宣傳，促進行業良性競爭。

對于如何選擇開立個人養老金賬戶的銀行，董登新告訴貝殼財經記者，大銀行擁有絕對的資質，個人養老金資金賬戶開戶，應該盡可能選擇服務比較優質的銀行。

周茂華亦指出，對個人來說，應通過正規或統一線上信息入口或者具有開辦相關業務資質的商業銀行，開立個人養老金賬戶；同時，關注一下所開戶銀行的理財產品整體表現情況，以及考慮開辦相關業務便捷性等。

編輯 陳莉 校對 柳寶慶